Luận văn Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức

Chuyên mục chia sẻ các đề tài luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức cho các bạn học viên đang làm luận văn tham khảo. Với những học viên chuẩn bị làm bài luận văn thạc sĩ với sự chia sẻ của chuyên mục chia sẻ luận văn với đề tài: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức dưới đây chắc chắn sẽ giúp cho các bạn học viên có cái nhìn tổng quan hơn về đề tài sắp đến.

==> Dịch Vụ Viết luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng – Bảng giá 2026

Đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức” được thực hiện với mục tiêu nhận diện và đo lường mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của thế hệ Gen Z. Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, đề tài đề xuất các hàm ý quản trị thiết thực cho Sacombank Chi nhánh Thủ Đức và Sacombank nói chung nhằm nâng cao hiệu quả khai thác thị trường khách hàng trẻ. Mô hình phân tích trong nghiên cứu bao gồm bảy yếu tố: Cảm nhận hữu ích, Chuẩn chủ quan, Chính sách marketing, Chi phí sử dụng, Cảm nhận rủi ro, Địa vị xã hội và Công nghệ thẻ tín dụng– trong đó biến Công nghệ thẻ tín dụng là biến mới được đề xuất trong khuôn khổ đề tài. Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính bội trên tập dữ liệu khảo sát từ 350 khách hàng Gen Z tại Sacombank Chi nhánh Thủ Đức cho thấy: tất cả bảy yếu tố trong mô hình đều tác động có ý nghĩa thống kê đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng. Trong đó, Công nghệ thẻ tín dụng là yếu tố có mức độ tác động mạnh nhất, còn Cảm nhận rủi ro là yếu tố tác động yếu nhất. Năm yếu tố tác động cùng chiều đến quyết định sử dụng thẻ gồm: Công nghệ thẻ tín dụng, cảm nhận hữu ích, chuẩn chủ quan, địa vị xã hội và chính sách marketing; hai yếu tố còn lại có tác động ngược chiều là chi phí sử dụng và cảm nhận rủi ro. Một số hạn chế về phạm vi nghiên cứu, quy mô mẫu và mô hình lý thuyết mở ra các hướng nghiên cứu kế tiếp có thể khai thác sâu hơn chủ đề này.

Từ khóa: Yếu tố ảnh hưởng, quyết định sử dụng, thẻ tín dụng, Gen Z, Sacombank CN Thủ Đức

1.1.     Lý do chọn đề tài

Nền kinh tế số ngày càng phát triển, xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành một trong những mục tiêu quan trọng của Chính phủ và ngành ngân hàng Việt Nam. Việc đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ góp phần hiện đại hóa hệ thống tài chính, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế mà còn mang đến sự tiện lợi, an toàn và minh bạch trong các giao dịch hàng ngày của người dân. Năm 2024 ghi nhận 17,7 tỷ giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, với tổng giá trị đạt khoảng 295 triệu tỷ đồng, gấp 26 lần GDP. Trong đó, các giao dịch qua thẻ ngân hàng, ví điện tử, mã QR và các nền tảng thanh toán số chiếm tỷ trọng ngày càng lớn, phản ánh sự chuyển dịch rõ rệt từ tiền mặt sang các hình thức thanh toán điện tử (tapchitaichinh, 2025).

Trong số các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng là một công cụ tài chính đa chức năng, không chỉ hỗ trợ người dùng trong việc chi tiêu trước – trả tiền sau, linh hoạt trong quản lý tài chính cá nhân mà còn mở rộng cơ hội tiếp cận các dịch vụ tài chính hiện đại. Theo Napas (2024) cho biết đến cuối năm 2023, toàn thị trường có khoảng 11 triệu thẻ tín dụng đang lưu hành và tính đến quý I năm 2024, có hơn 904.700 thẻ tín dụng nội địa đang lưu hành, với tổng giá trị giao dịch đạt khoảng 10.000 tỷ đồng chỉ trong 3 tháng đầu năm (VnBusiness, 2024). Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng ngày càng gia tăng trong dân chúng, đặc biệt là tại các thành phố lớn.

Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những tổ chức tiên phong trong việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân. Với hệ thống công nghệ hiện đại, chiến lược ưu đãi hấp dẫn và mạng lưới chi nhánh rộng khắp, Sacombank đã đóng góp đáng kể vào việc thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và cung cấp giải pháp tài chính linh hoạt. Sự khác biệt hóa trong dịch vụ thẻ tín dụng của Sacombank được thể hiện rõ qua việc cung cấp đa dạng các dòng thẻ tín dụng (từ hạng thẻ phổ thông đến hạng thẻ cao cấp) và liên kết với nhiều tổ chức thẻ uy tín trong và ngoài nước như Napas, Visa, Mastercard, JCB, UnionPay, American Express nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khác nhau của khách hàng, cũng như góp phần mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán cả ở thị trường nội địa lẫn quốc tế (xem chi tiết tại Phụ lục 1). Bên cạnh đó, Sacombank còn là một trong những đơn vị tiên phong trong việc triển khai phát hành thẻ phi vật lý (virtual card) và tích hợp các phương thức thanh toán di động hiện đại như Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Garmin Pay, tạo nên hệ sinh thái thanh toán tiện lợi, nhanh chóng và an toàn. Những yếu tố này đã góp phần nâng cao trải nghiệm người dùng một cách toàn diện, đồng thời khẳng định vị thế công nghệ số của ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ thẻ. Tính đến hết năm 2023, Sacombank đã chính thức vượt mốc 1 triệu khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng dẫn đầu trong mảng phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam (Trung tâm quản lý và Phát triển kinh doanh cá nhân Sacombank, 2023).

Theo Tổ chức Friedrich Naumann Foundation for Freedom, Gen Z (thế hệ được sinh ra trong khoảng thời gian từ năm 1997-2012) hiện chiếm khoảng 19% dân số cả nước, tương đương khoảng 13 triệu người và dự báo đến năm 2025, thế hệ này sẽ chiếm khoảng 1/3 lực lượng lao động quốc gia (FNF Vietnam, 2023). Với thói quen tiêu dùng hiện đại, nhu cầu chi tiêu trực tuyến cũng như sử dụng các dịch vụ tài chính số ngày càng cao, Gen Z được kỳ vọng sẽ là lực lượng thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của thị trường thẻ tín dụng trong thời gian tới. Việc mở rộng tệp khách hàng trong phân khúc Gen Z không chỉ là xu thế tất yếu để bắt kịp nhu cầu thị trường mà còn là cơ hội để tăng cường chuyển đổi số, cải tiến sản phẩm và bán chéo các sản phẩm đem lại thu nhập chính cho ngân hàng.

Tọa lạc tại vị trí chiến lược, khu đô thị sáng tạo phía Đông TP HCM nơi tập trung nhiều trường đại học, khu công nghệ cao và đông đảo dân cư trẻ năng động- Saccombank Chi nhánh Thủ Đức đã không ngừng nỗ lực phát triển dịch vụ thẻ tín dụng cá nhân, mở rộng thị phần và là một trong những chi nhánh điển hình của hệ thống Sacombank về công tác phát triển thẻ. Tính đến hết năm 2024, Sacombank Chi nhánh Thủ Đức quản lý hơn

20.200 thẻ tín dụng cá nhân tương ứng với dư nợ là 390 tỷ đồng chiếm 4,48% tổng dư nơ cho vay. Lợi nhuận từ hoạt động thẻ tín dụng cá nhân đạt 31,63 tỷ đồng chiếm 14,78% tổng lợi nhuận của chi nhánh. Tuy nhiên, trong cơ cấu này, tỷ lệ thẻ do khách hàng thuộc thế hệ Gen Z sở hữu chỉ chiếm khoảng 26%, còn khá khiêm tốn so với so với quy mô dân số trẻ, tốc độ đô thị hóa và tiềm lực tiêu dùng trên địa bàn (Sacombank – Chi nhánh Thủ Đức, 2025).

Trước thực trạng đó, việc triển khai nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức” là cần thiết và có ý nghĩa thực tiễn. Nghiên cứu không chỉ hỗ trợ ngân hàng trong việc nhận diện rõ ràng hơn các xu hướng hành vi, nhu cầu tài chính và các động lực sử dụng thẻ của nhóm khách hàng này, mà còn góp phần vào việc xây dựng các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao tỷ lệ tiếp cận và sử dụng thẻ tín dụng trong giới trẻ, đồng thời thúc đẩy quá trình chuyển đổi số và mở rộng thanh toán không tiền mặt.

1.2.     Mục tiêu của đề tài

1.2.1.    Mục tiêu tổng quát

Mục tiêu của đề án nhằm phân tích các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Sacombank- CN Thủ Đức. Trên cơ sở đó đề xuất một số hàm ý quản trị cho Sacombank- CN Thủ Đức để gia tăng số lượng sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng Gen Z trong thời gian tới.

1.2.2.      Mục tiêu cụ thể

Nhằm hiện thực hóa mục tiêu tổng quát đã đề ra, đề tài hướng đến việc đạt được các mục tiêu cụ thể sau:

Một là, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen

Z tại Sacombank- CN Thủ Đức;

Hai là, đo lường mức độ tác động của các yếu tố đã xác định đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Sacombank- CN Thủ Đức;

Ba là, đưa ra một số hàm ý quản trị phù hợp nhằm hỗ trợ Sacombank- CN Thủ Đức gia tăng số lượng sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z trong thời gian tới.

1.3.     Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được những mục tiêu đã đề ra, đề án nghiên cứu phải trả lời những câu hỏi

sau:

Một là, các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại

Sacombank- CN Thủ Đức?

Hai là, mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Sacombank- CN Thủ Đức như thế nào?

Ba là, những hàm ý quản trị nào có thể đưa ra từ kết quả nghiên cứu nhằm gia tăng số lượng khách hàng Gen Z sử dụng thẻ tín dụng trong thời gian tới?

1.4.     Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

1.4.1.    Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Sacombank- CN Thủ Đức.

Đối tượng khảo sát là nhóm khách hàng Gen Z tập trung chủ yếu là nhóm khách hàng sinh từ năm 1997 đến 2006 đã và đang sử dụng thẻ tín dụng tại Sacombank- CN Thủ Đức. Theo định nghĩa của McCrindle & Fell (2020), Gen Z là “những cá nhân sinh ra trong thời đại kỹ thuật số, được đặc trưng bởi khả năng truy cập công nghệ tức thời và sự hiện diện liên tục của Internet, mạng xã hội và các thiết bị di động”, vì vậy còn được gọi là thế hệ kỹ thuật số bẩm sinh (digital natives). Điều này làm cho thế hệ này phát triển với tư duy kết nối, khả năng xử lý thông tin nhanh, và mức độ nhạy bén cao với các thay đổi công nghệ. Tương tự, theo nghiên cứu của Dimock (2019), Gen Z là thế hệ đầu tiên chưa từng biết đến thế giới không có Internet, và điều này định hình hành vi xã hội, học tập và tiêu dùng của họ một cách đáng kể. Dimock cũng nhấn mạnh rằng Gen Z có xu hướng quan tâm đến tính cá nhân hóa trong sản phẩm, đề cao sự tiện lợi, và mong muốn được trải nghiệm dịch vụ theo cách thức hiện đại và tức thời. Tóm lại, Gen Z được xem là thế hệ trẻ, năng động, có mức độ tiếp cận và thích nghi cao với công nghệ, đồng thời có xu hướng ưu tiên trải nghiệm số và các giải pháp tài chính hiện đại. Giữa làn sóng chuyển đổi số đang ngày

càng được đẩy mạnh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, Gen Z nổi lên như một phân khúc khách hàng chiến lược, có vai trò quan trọng trong việc định hình xu hướng tiêu dùng tài chính tương lai. Việc lựa chọn Gen Z làm đối tượng nghiên cứu giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về hành vi tài chính của nhóm khách hàng này, từ đó xây dựng chính sách phát triển sản phẩm thẻ tín dụng phù hợp và hiệu quả hơn.

1.4.2.      Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi thời gian: đề tài được tiến hành trong khoảng thời gian từ tháng 1 đến tháng 5 năm 2025, trong đó, thời gian khảo sát được thực hiện từ 01/03/2025- 31/03/2025 đủ đảm bảo số lượng mẫu nghiên cứu cũng như chất lượng dữ liệu phân tích.

Phạm vi không gian: đề tài được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức, địa chỉ số 231 đường Võ Văn Ngân, Phường Linh Chiểu, Thành phố Thủ Đức, TP. Hồ Chí Minh. Đây là một trong những chi nhánh có quy mô lớn, hoạt động hiệu quả và giữ vai trò trọng điểm trong hệ thống Sacombank. Chi nhánh tọa lạc tại khu vực trung tâm Thành phố Thủ Đức – nơi có mật độ dân cư cao, tốc độ đô thị hóa nhanh, tập trung nhiều trường đại học, khu công nghệ cao và lực lượng dân số trẻ, đặc biệt là thế hệ Gen Z chiếm tỷ lệ đáng kể. Do đó, Chi nhánh Thủ Đức được xem là địa điểm nghiên cứu phù hợp và có tính đại diện cao trong việc thực hiện nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z.

1.5.     Phương pháp nghiên cứu

Để trả lời được câu hỏi nghiên cứu thứ nhất, tác giả sử dụng các phương pháp khảo lược, tổng hợp, so sánh và phân tích, nhằm tổng hợp cơ sở lý thuyết, nghiên cứu trước và tham khảo ý kiến chuyên gia để xác định các yếu tố phù hợp với bối cảnh nghiên cứu.

Để trả lời được câu hỏi nghiên cứu thứ hai, tác giả sử dụng phương pháp khảo sát với bảng câu hỏi thang đo Likert 5 nhằm thu thập dữ liệu, đồng thời sử dụng các phương pháp hồi quy như kiểm định độ tin cậy thang đo (Cronbach’s Alpha), tiến hành phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan Pearson, phân tích hồi quy tuyến tính đa biến để xác định mức độ tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng, đồng

thời kiểm định các giả thuyết nghiên cứu đã đề ra, kiểm định sự khác biệt thông qua phân tích One way ANOVA/ T Test.

Để trả lời được câu hỏi nghiên cứu thứ ba, tác giả sử dụng phương pháp đối sánh, tổng hợp nhằm đề xuất các hàm ý giúp gia tăng số lượng khách hàng Gen Z sử dụng thẻ tín dụng căn cứ trên kết quả phân tích định lượng, kết hợp với đặc điểm thực tế tại Sacombank – CN Thủ Đức.

1.6.     Đóng góp thực tiễn

Đề tài đã có những đóng góp cả về phương diện lý luận lẫn thực tiễn trong phạm vi nghiên cứu hành vi tiêu dùng dịch vụ tài chính. Về mặt lý luận, đề tài đã đề xuất và kiểm định một mô hình nghiên cứu mới với 7 yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z gồm: Cảm nhận hữu ích, Chuẩn chủ quan, Chính sách marketing, Chi phí sử dụng, Cảm nhận rủi ro, Địa vị xã hội và Công nghệ thẻ tín dụng. Mô hình này không chỉ kế thừa trên các nền tảng thuyết hành vi tiêu dùng hiện đại, TPB, TAM, mà còn được điều chỉnh để phù hợp với đặc điểm Gen Z. Ngoài việc kế thừa có chọn lọc, nghiên cứu còn bổ sung yếu tố mang tính thời đại như Công nghệ thẻ tín dụng, giúp mô hình mang tính thực tiễn cao và có thể áp dụng trong bối cảnh chuyển đổi số của ngành ngân hàng hiện nay.

Về mặt thực tiễn, đề tài khảo sát trực tiếp khách hàng Gen Z đã và đang sử dụng thẻ tín dụng tại Sacombank – CN Thủ Đức, qua đó phân tích rõ mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định và hành vi sử dụng thẻ tín dụng của nhóm khách hàng này. Kết quả nghiên cứu không chỉ hỗ trợ Sacombank tối ưu sản phẩm, chiến lược marketing và dịch vụ, mà còn có giá trị ứng dụng cho các ngân hàng thương mại bạn trong việc phát triển thẻ tín dụng phù hợp với giới trẻ. Các ngân hàng từ đó có thể vận dụng để nâng cao trải nghiệm khách hàng, tối ưu chi phí, đẩy mạnh giải pháp công nghệ và xây dựng nhận thức tích cực về việc sử dụng thẻ. Nghiên cứu cũng nhấn mạnh vai trò của các yếu tố tâm lý – xã hội như chuẩn chủ quan và địa vị xã hội, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn động cơ tiêu dùng của Gen Z, từ đó định hướng truyền thông hiệu quả. Nhìn chung, đề tài mang lại giá trị thực tiễn rõ rệt trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng với xu hướng tiêu dùng tài chính hiện đại.

1.7.     Kết cấu của Đề án

Đề án được chia thành 5 chương với nội dung như sau:

Chương 1: Tổng quan đề tài nghiên cứu

 Chương này trình bày khái quát các nội dung trọng tâm của đề tài, bao gồm lý do lựa chọn đề tài và tính cấp thiết của vấn đề nghiên cứu trong thực tiễn. Tác giả xác định rõ mục tiêu, câu hỏi, đối tượng, phạm vi, phương pháp nghiên cứu được sử dụng, đưa ra đóng góp thực tiễn và giới thiệu kết cấu tổng thể của đề án.

Chương 2: Cơ sở lý thuyết

 Chương này tổng hợp và trình bày các khái niệm cơ bản, khung lý thuyết nền tảng liên quan đến đề tài, đồng thời khảo lược nghiên cứu thực nghiệm trong và ngoài nước, từ đó xác định khoảng trống nghiên cứu là cơ sở để đề xuất mô hình ở chương kế tiếp.

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

 Chương này mô tả chi tiết quy trình và phương pháp thực hiện nghiên cứu. Tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu, đưa ra giả thuyết nghiên cứu, xây dựng thang đo, bảng câu hỏi khảo sát, đến cách thức thu thập, xử lý và phân tích dữ liệu.

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

 Chương này trình bày kết quả phân tích dữ liệu khảo sát thông qua các bước kiểm định và phân tích định lượng bao gồm độ tin cậy thang đo bằng Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích tương quan Pearson và hồi quy tuyến tính bội. Kết quả xác định mức độ tác động của từng yếu tố độc lập đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z, đồng thời kiểm định các giả thuyết nghiên cứu đã đề xuất trong mô hình lý thuyết. Bên cạnh đó, chương cũng tiến hành thảo luận và so sánh kết quả với các nghiên cứu trước, qua đó rút ra những nhận định quan trọng phục vụ cho việc đề xuất hàm ý quản trị ở chương tiếp theo.

Chương 5: Kết luận và một số hàm ý quản trị

Chương cuối cùng tổng hợp kết quả chính của nghiên cứu, đưa ra kết luận, đồng thời đề xuất các hàm ý quản trị đối với ngân hàng Sacombank CN Thủ Đức và Sacombank Hội Sở. Bên cạnh đó, tác giả nêu những hạn chế còn tồn tại của nghiên cứu và đề xuất hướng phát triển cho các nghiên cứu tiếp theo trong tương lai.

Xem thêm: Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của Gen Z tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Thủ Đức

Nguyễn Đình Long

Tôi là Nguyễn Đình Long, hiện tại tôi là Quản lý nội dung của Luận Văn 3C– Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn uy tín. Chúng tôi đặt lợi ích của khách hàng là ưu tiên hàng đầu.  Website: https://luanvan3c.com/ – Hotline: 0966.736.325.