Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại

Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại giành cho đang sinh viên, học viên cao học theo học ngành tài chính ngân hàng đang hoàn thiện khóa luận, luận văn thạc sĩ. Bài viết này  cho các bạn cái nhìn tổng quan về: Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại Nếu các bạn cần thêm bài mẫu khóa luận, luận văn thạc sĩ hay tài liệu tham khảo.

==> Dịch Vụ Viết thuê luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng – Bảng giá 2025

1. Khái niệm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

Theo Trần Thị Minh Tâm (2019), đây là hoạt động cốt lõi giúp ngân hàng kết nối nguồn vốn từ nơi dư thừa đến nơi có nhu cầu sử dụng, đồng thời thúc đẩy sự lưu thông vốn trong nền kinh tế.

Lê Văn Cường (2020) chỉ ra rằng các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thường được thiết kế với các điều kiện linh hoạt như kỳ hạn đa dạng, lãi suất cạnh tranh và nhiều tiện ích đi kèm. Hoạt động này không những là giúp cho ngân hàng tăng khả năng huy động vốn mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động tín dụng và góp phần vào tăng trưởng kinh tế.

Theo phân loại, huy động vốn của NHTM bao gồm các hình thức như huy động tiền gửi, huy động vốn phi tiền gửi và phát hành chứng khoán hoặc giấy tờ có giá trị. Trong đó, huy động tiền gửi là hoạt động then chốt đối với ngân hàng thương mại. Trong số các loại quỹ huy động, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (TGTK) chiếm tỷ lệ lớn và đóng vai trò thiết yếu cho tính thanh khoản, cũng như cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tài khoản TGTK được thiết kế để thu hút những cá nhân có nhu cầu tiết kiệm nhằm phục vụ các mục tiêu tài chính hoặc chuẩn bị cho các chi tiêu trong tương lai. Theo khoản 1 Điều 5 của Thông tư số 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 do Thống đốc NHNNVN ban hành: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền mà người gửi nộp vào tổ chức tín dụng với cam kết sẽ được hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết với tổ chức tín dụng”. Do đó, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động từ những người có nguồn tiền nhàn rỗi và muốn bảo toàn vốn, đồng thời thu về lợi nhuận. Điều này cho phép NHTM sử dụng nguồn vốn tiết kiệm như một kênh tài trợ đáng tin cậy cho các hoạt động thường nhật của mình. Nói cách khác, huy động vốn là quá trình mà ngân hàng thương mại chủ động tìm kiếm và thu hút nguồn tiền có sẵn từ công chúng qua nhiều phương thức khác nhau, đồng thời đảm bảo an toàn vốn và cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.

2. Các hình thức huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

a. Phân theo kỳ hạn của người gửi tiền

(i) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đây là hình thức mà người gửi có thể nạp tiền vào tài khoản và rút ra bất kỳ lúc nào trong giờ làm việc, không cần phải thông báo

trước cho ngân hàng. Loại tiền gửi này mang tính linh hoạt cao, phù hợp với những người không có kế hoạch cụ thể về việc sử dụng khoản tiền này trong thời gian sắp tới. Tuy nhiên, vì ngân hàng phải đảm bảo đủ vốn để đáp ứng các yêu cầu rút tiền bất kỳ lúc nào, nên loại tiền gửi này thường không thể được sử dụng hiệu quả để ngân hàng cấp vốn cho vay hoặc đầu tư lâu dài. Do đó, lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn thường thấp hơn các hình thức khác. Khách hàng gửi loại tiền này thường là cá nhân muốn tạm giữ tiền nhàn rỗi mà không muốn đầu tư lâu dài, nhưng vẫn mong muốn có được một khoản lợi tức tối thiểu và sự an toàn (Nguyễn Văn Hùng, 2017).

(ii) Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đối với hình thức này, người gửi tiền đồng ý gửi một khoản tiền nhất định trong một thời gian xác định trước và không rút tiền trong thời gian này nếu không có lý do đặc biệt. Điều này khiến hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn trở thành lựa chọn tốt cho những người muốn tiết kiệm một cách có kế hoạch, an toàn và hưởng lãi suất ổn định. Những người chọn hình thức này thường tìm kiếm một nguồn thu nhập định kỳ để chi trả các nhu cầu sinh hoạt trong tương lai. Lợi ích lớn nhất của tiền gửi có kỳ hạn là khả năng sinh lãi đều đặn và khách hàng có thể dự đoán được thu nhập lãi suất theo thời gian. Tuy nhiên, nếu khách hàng muốn rút tiền trước khi kỳ hạn kết thúc, họ sẽ chịu một khoản phạt hoặc chỉ nhận được lãi suất thấp hơn thỏa thuận ban đầu. Mặc dù việc huy động vốn từ tiền gửi có kỳ hạn khiến ngân hàng phải chịu chi phí lãi suất cao hơn, nhưng nhờ tính ổn định, loại tiền gửi này vẫn là nguồn vốn ưu tiên cho ngân hàng thương mại. Với nguồn vốn ổn định này, ngân hàng có thể thực hiện cho vay và mở rộng các hoạt động đầu tư dài hạn mà không lo thiếu hụt vốn đột ngột (Lê Văn Cường, 2020).

b. Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm

(i) Tiền gửi tiết kiệm bằng nội tệ: Đây là hình thức tiết kiệm mà người gửi sử dụng tiền đồng Việt Nam (VNĐ) để gửi vào ngân hàng. Người gửi sẽ nhận được lãi suất

cũng tính bằng VNĐ. Loại tiền gửi này chiếm một tỷ trọng quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng, giúp ngân hàng duy trì hoạt động ổn định trong thị trường tài chính trong nước (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2018).

(ii) Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ: Hình thức tiết kiệm này cho phép người gửi gửi tiền bằng các loại ngoại tệ phổ biến và có giá trị cao như USD, Euro hoặc GBP.

Người gửi sẽ nhận được lãi suất quy định cho loại ngoại tệ đã gửi vào thời điểm gửi tiền. Mặc dù tỷ lệ huy động vốn từ ngoại tệ không lớn như nội tệ, nhưng lại đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng trong các giao dịch thương mại quốc tế, thanh toán, và tài trợ cho các hoạt động xuất nhập khẩu (Trần Văn Hòa, 2020).

3. Đặc điểm của hoạt động huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

(i) Tầm quan trọng của tiền gửi tiết kiệm với ngân hàng thương mại: Tiền gửi tiết kiệm là một trong những nguồn vốn đáng tin cậy và ổn định nhất mà ngân hàng

thương mại có thể dựa vào để duy trì hoạt động kinh doanh. Khác với các nguồn vốn khác như vay vốn hoặc vốn đầu tư, nguồn tiền gửi tiết kiệm thường đến từ những cá nhân có thói quen dành dụm một phần thu nhập để chuẩn bị cho các nhu cầu tài chính tương lai của họ. Tính chất này của tiền gửi tiết kiệm làm cho nguồn vốn này trở nên ổn định và có thể dự đoán, khác với dòng vốn từ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp, thường biến động liên tục. Nhờ vào tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng có thể xây dựng được một nền tảng vốn ổn định, phục vụ cho các hoạt động tín dụng và đầu tư mà không gặp phải rủi ro lớn (Nguyễn Văn Hùng, 2017).

(ii) Vai trò quan trọng của huy động tiền gửi tiết kiệm trong hoạt động của ngân hàng thương mại: Việc huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại. Trong đó, các tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn đóng vai trò then chốt nhờ vào sự ổn định mà chúng mang lại. Các ngân hàng có thể tận dụng vốn từ TGTK để cấp vốn cho các khoản vay và đầu tư dài hạn, giúp mở rộng danh mục đầu tư và các hoạt động kinh doanh của mình.

(iii) Lãi suất là yếu tố quyết định trong việc huy động tiết kiệm: Trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt, lãi suất trở thành yếu tố chính thu hút khách hàng gửi tiết kiệm.

Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng cần đưa ra lãi suất hấp dẫn. Thông thường, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài sẽ được hưởng lãi suất cao hơn các kỳ hạn ngắn, và lãi suất sẽ tăng lên tương ứng với thời gian gửi tiền (Nguyễn Thị Thanh Hương, 2018).

(iv) Đa dạng kỳ hạn gửi tiền của TGTK: Các ngân hàng thương mại thường cung cấp nhiều tùy chọn kỳ hạn khác nhau cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (TGTK), từ một tháng đến ba năm, tùy thuộc vào chính sách huy động vốn của từng ngân hàng. Khách hàng khi mở tài khoản tiết kiệm thường sẽ nhận được một thẻ tiết kiệm để quản lý tài khoản, trong đó ghi rõ thông tin cá nhân và số tiền gửi. Khách hàng cũng có trách nhiệm kiểm tra và bảo quản thẻ tiết kiệm để đảm bảo tính an toàn và tránh rủi ro khi sử dụng (Lê Văn Cường, 2020).

XEM THÊM: Khái quát huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Nguyễn Đình Long

Tôi là Nguyễn Đình Long, hiện tại tôi là Quản lý nội dung của Luận Văn 3C– Chuyên cung cấp dịch vụ làm luận văn uy tín. Chúng tôi đặt lợi ích của khách hàng là ưu tiên hàng đầu.  Website: https://luanvan3c.com/ – Hotline: 0966.736.325.